兼顾理财和保障的保单健检:40岁后,为自己买张救命保单

健康老化:40岁~70岁,如何做好医疗保险规划
事先做好可支配保费的预算分配
进入高龄退休阶段,主要收入来源中断,但日常生活开销、医疗及长期照顾、退休安养及休闲计画、资产传承计画,都牵涉到金钱的使用与分配,必须仔细计算分配,比如说,退休之后尚有子女仍在求学阶段,必须準备好子女教育金,那幺这些钱就不可能做为未来医疗或长期照顾的预算,也因为未来在长寿、通货膨胀、投资理财、税赋负担等四大风险,存在着高度不确定性,便不得不事先做好可支配经费的分配计画。
事实上,未来要过怎样的退休生活及品质,是我们可以控制的,例如每天花多少钱在三餐饮食上、一年花多少钱在旅游休闲上,但唯独疾病或意外事故的发生时间和医疗费用是我们无法掌控的。常听到有人提倡「自己準备好医疗费用,不需要买医疗险」的想法,这其实是相当危险的观念,因为,本来準备好各项用途的钱,可能因为未预期发生的事件,而必须挪为他用,等到将来真正要用到医疗或照顾时,恐怕就会捉襟见肘而陷入无钱就医的困境,这也是古人常说的「不怕一万、只怕万一」的写照。
但过于担心未来的不确定风险,而牺牲各项退休生活计画,「过犹不及」地把钱全部用在健康保险的保费支出上,也不是明智之举。如果要建构完整的医疗保障防护网,保费支出也非一般民众负担得起,必须做取捨的抉择。因此,如何判断风险的高低来分配预算做为保费支出也是一门学问,当然,这也会与个人投保时间的早晚而有所差别。
四、五、六年级生如何安排合理的保费支出?我的建议如下:
四年级生:
此年龄层被保险人已接近退休或已退休年龄,主要保费来源是现有的存款或退休金,我们常听到的合理保费支出「1/10 原则」已不适用,投保商品的顺序也须改变,因为此年龄的医疗险费率高,因此对于保障计画便必须有所取捨,如果可支配的保险预算有限,要掌握「保大不保小」、「保定期、不保终身」两大原则,并把一次性给付的重大伤病险、癌症险、意外险、失能扶助险的保费预算列为优先支付项目。
其次再规画实支实付及日额型医疗险,最后再考虑退休养老相关的储蓄险、年金险;除非尚有房屋贷款债务、子女教育或孝养父母责任者,否则终身寿险或定期寿险的保费支出应做为最后的考虑,因为,如果规画死亡寿险计画,此时因保险年龄大、危险保费高,可能会吃掉大部分的保费预算,而影响未来医疗保障防护计画。

五年级生:
此年龄层离退休大概还有10年左右的时间,可以利用还有固定薪水收入时,规画10〜15年期缴费终身医疗险,但也是要掌握「保大不保小」,可以优先购买终身保障型的失能扶助险、重大伤病险及癌症健康险。
实支实付医疗险、日额险医疗险、定期险规画,则以定期型或一年期附约方式规画。如果还有贷款或家庭养育、教育责任需负担者,再加保意外死残、定期寿险做为身故保障,但所有年缴保费合计仍以不超过年收入的10%为原则。
这样的规画内容,并非一劳永逸,一旦五年级生从职场退休,不再有固定工作收入时,就必须重新再检视整体的保障内容,与可用资金预算后,看是否需要重新调整。
六年级生:
此年龄层离退休还有20年时间,但家庭经济负担也是比较重的阶段,例如子女教育、房屋贷款、父母奉养等固定开销,因此,保费预算应优先把万一突发疾病或意外死亡的保障先规画充足,如果可用预算够当然可以购买终身寿险,但如果预算不够,则建议购买有保证续保的短年期或一年期定期寿险。
如果有闲置资金作投资、理财,则可考虑搭配高危险保额的变额万能投资型寿险,达到同时满足保险与投资的需求,也是不错的选择。至于健康医疗险的保费则一样先掌握「保大不保小」的原则,再利用终身医疗与定期医疗搭配组合出最适合的保障计画。
如果因为保费预算有限,保障还有不足的部分,可利用产险公司的健康医疗险补足,但产险商品是一年期保单,并没有保证续保功能,有些商品则是有最高续保年龄限制。因此,除了意外伤害险以外,绝不能因为保费相对便宜,而只购买产险公司的健康险。

健康老化保单的规画重点与注意事项
以下表格是四、五、六年级生规画健康医疗保险时,应优先考量及注意的事项,但建议读者仍须依个人及家庭状况做调整,以发挥最大的保障功能。
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